ETF-Sparplan oder Nettopolice?
Der freie ETF-Sparplan ist günstiger, die Nettopolice hat Steuervorteile. Was am Ende netto mehr bringt, hängt von Kosten, Laufzeit und deinem Steuersatz ab — hier siehst du beides gegenübergestellt.
Depot: niedrige Kosten, dafür laufende Abgeltungssteuer. Police: höhere Kosten, dafür Steuerstundung und die 12/62-Regel (halber Steuersatz).
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Depot-TER, Policenkosten und dein Steuersatz im Ruhestand.
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Endkapital nach Kosten und Steuer — Depot gegen Police.
Vereinfachter Vergleich des Endkapitals nach Kosten und Steuer. Depot: Nettorendite = Rendite − TER, am Ende Abgeltungssteuer (26,375 %) auf den Gewinn nach 30 % Teilfreistellung. Police: Nettorendite = Rendite − Policenkosten, Steuerstundung während der Laufzeit, bei Auszahlung 12/62-Regel (halber persönlicher Steuersatz auf den Gewinn nach 15 % Teilfreistellung). Die Vorabpauschale im Depot ist vernachlässigt. Keine Anlage- oder Steuerberatung.
Wann brauchst du diesen Rechner?
Den freien ETF-Sparplan fair gegen die Nettopolice stellen.
Wie stark höhere Policenkosten das Endkapital drücken.
Ob die 12/62-Regel den Kostennachteil der Police aufwiegt.
Den Steuersatz im Alter realistisch einbeziehen.
Häufige Fragen
Was ist eine ETF-Nettopolice?+
Eine Nettopolice ist eine fondsgebundene Rentenversicherung ohne Abschlussprovision (daher „netto"), in der ETFs bespart werden. Der Versicherungsmantel bringt steuerliche Vorteile, kostet aber laufende Gebühren. Im Gegensatz zur klassischen Provisionspolice zahlst du das Honorar für die Beratung separat, dafür fließt mehr Geld in die Anlage.
Welchen Steuervorteil hat die Police?+
Zwei: Erstens die Steuerstundung — während der Ansparphase fällt keine jährliche Abgeltungssteuer und keine Vorabpauschale an, das ungeschmälerte Kapital arbeitet weiter. Zweitens die 12/62-Regel: Wird die Police mindestens zwölf Jahre gehalten und das Kapital erst ab 62 ausgezahlt, ist nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern (nach 15 % Teilfreistellung). Das kann günstiger sein als die Abgeltungssteuer im Depot.
Wann gewinnt das Depot, wann die Police?+
Das Depot punktet mit deutlich niedrigeren Kosten und voller Flexibilität — du kommst jederzeit ans Geld. Die Police punktet mit Steuerstundung und dem halben Steuersatz bei Auszahlung. Bei langer Laufzeit, niedrigen Policenkosten und einem hohen Steuersatz im Ruhestand kann die Police vorn liegen; bei hohen Policenkosten oder wenn Flexibilität wichtig ist, gewinnt meist das Depot. Der Rechner zeigt die Größenordnung für deine Annahmen.
Wie genau ist der Vergleich?+
Er ist eine fundierte Näherung. Vereinfacht sind unter anderem die Vorabpauschale im Depot (leicht zugunsten der Police vernachlässigt), die genaue Kostenstruktur der Police und die Verrentungsoption. Für die grundsätzliche Richtung ist die Rechnung aussagekräftig; die konkrete Police sollte anhand ihrer echten Kosten und Bedingungen geprüft werden.