Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Sie ist für die meisten die wichtigste Absicherung, weil die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur unzureichend greift. Als Faustregel sollte die BU-Rente rund 80 % des aktuellen Nettoeinkommens abdecken — abzüglich bereits vorhandener Ansprüche. Entscheidend sind neben der Höhe die Vertragsbedingungen: Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie (Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung) und eine Dynamik gegen die Inflation. Abschließen solltest du so früh wie möglich, weil Beiträge und Gesundheitsprüfung mit dem Alter ungünstiger werden.
Die meisten versichern ihr Auto, ihr Handy und ihren Urlaub — aber nicht das, was ihren Wohlstand überhaupt erst ermöglicht: die eigene Arbeitskraft.
Dein größtes Vermögen
Rechne kurz nach: Wer über ein Arbeitsleben hinweg ein durchschnittliches Gehalt verdient, erarbeitet ein Vermögen im hohen sechs- bis siebenstelligen Bereich. Fällt diese Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall weg, bricht das Einkommen weg — und die gesetzliche Absicherung reicht bei Weitem nicht. Genau hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung an.
Wie hoch die Rente sein sollte
Als Faustregel etwa 80 % deines Nettoeinkommens, abzüglich bereits vorhandener Ansprüche. Zu knapp gewählt, sichert die BU im Ernstfall den Lebensstandard nicht. Deine passende Rentenhöhe zeigt der BU-Bedarfsrechner.
Die Bedingungen entscheiden
Der günstigste Beitrag nützt nichts, wenn die Bedingungen schwach sind. Achte auf:
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Die Versicherung darf dich nicht auf einen anderen zumutbaren Beruf verweisen.
- Nachversicherungsgarantie: spätere Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung (z. B. bei Heirat, Kind, Gehaltssprung).
- Dynamik: Beitrag und Rente steigen mit der Zeit gegen die Inflation.
Früh ist günstig
Der beste Zeitpunkt ist jetzt, solange du jung und gesund bist. Beiträge sind dann niedrig und die Gesundheitsprüfung leichter. Jede spätere Vorerkrankung kann zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung führen.
In Kürze
- Die BU sichert dein größtes Vermögen — die Arbeitskraft.
- Rentenhöhe: rund 80 % des Nettos, Lücken vorher abziehen.
- Bedingungen (Verweisung, Nachversicherung, Dynamik) sind entscheidend.
- Früh abschließen — Bedarf im Rechner prüfen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten Menschen die wichtigste Absicherung überhaupt, denn sie schützt das größte Vermögen: die eigene Arbeitskraft. Als Faustregel sollte die BU-Rente rund 80 % des Nettoeinkommens abdecken. Mindestens so wichtig wie die Höhe sind die Bedingungen: Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie und Dynamik gegen die Inflation. Schließe möglichst früh ab — jung und gesund ist die BU am günstigsten und die Gesundheitsprüfung am einfachsten.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?+
Als Faustregel rund 80 % deines Nettoeinkommens, abzüglich vorhandener Ansprüche. Zu knapp gewählt, sichert sie den Lebensstandard im Ernstfall nicht. Der BU-Bedarfsrechner zeigt deine passende Rentenhöhe.
Reicht nicht die gesetzliche Absicherung?+
Nein. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist meist deutlich niedriger als das bisherige Einkommen und setzt strenge Voraussetzungen. Sie ist ein Netz mit großen Löchern — die private BU schließt diese Lücke gezielt für deinen Beruf.
Welche Vertragsmerkmale sind wichtig?+
Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung (die Versicherung darf dich nicht auf einen anderen zumutbaren Beruf verweisen), eine Nachversicherungsgarantie für spätere Erhöhungen ohne neue Gesundheitsprüfung und eine Beitrags- bzw. Rentendynamik gegen die Inflation. Die Bedingungen sind oft wichtiger als der günstigste Beitrag.
Wann sollte ich die BU abschließen?+
So früh wie möglich — als junger, gesunder Berufseinsteiger, oft schon als Azubi oder Student. Dann sind die Beiträge niedrig und die Gesundheitsprüfung leichter. Jede Vorerkrankung kann später zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder Ablehnung führen.
Unabhängig recherchiert. Manche Empfehlungen sind Partnerangebote (auch aus der MyWage-Gruppe) und werden gekennzeichnet. Inhalte dienen der Information und sind keine Anlage- oder Steuerberatung. Stand 11. Juli 2026.