Ob sich Riester lohnt, hängt stark von der persönlichen Situation ab. Die staatliche Förderung besteht aus einer Grundzulage von 175 Euro pro Jahr und einer Kinderzulage von 185 Euro (für vor 2008 geborene Kinder) beziehungsweise 300 Euro (ab 2008), sofern der Mindesteigenbeitrag von 4 Prozent des Vorjahreseinkommens eingezahlt wird. Für Familien mit mehreren Kindern und für Gutverdiener, die zusätzlich vom Sonderausgabenabzug profitieren, kann das attraktiv sein. Dagegen stehen hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, eine geringe Flexibilität (das Kapital ist gebunden und nur als lebenslange Rente verfügbar), oft niedrige garantierte Renten und die nachgelagerte, volle Besteuerung der Auszahlungen. Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die Riester-Rente ab 2027 durch ein flexibleres, renditestärkeres Altersvorsorgedepot abgelöst. Für viele Sparer ohne Kinder ist ein kostengünstiger, breit gestreuter ETF-Sparplan die renditestärkere und flexiblere Alternative. Ein bestehender Riester-Vertrag sollte aber nicht vorschnell gekündigt werden, weil dabei Förderung verloren geht — hier lohnt die individuelle Prüfung, etwa ein Beitragsfreistellen.
Kaum ein Finanzprodukt polarisiert so wie die Riester-Rente. Die einen verteufeln sie als teuren Ladenhüter, die anderen loben die Förderung. Die Wahrheit liegt dazwischen — und hängt stark davon ab, wer du bist.
Was für Riester spricht
Der Kern des Riester-Vorteils ist die staatliche Förderung. Wer den Mindesteigenbeitrag von 4 % des Vorjahresbruttos einzahlt, erhält die Grundzulage von 175 € pro Jahr, dazu 185 € je vor 2008 geborenem und 300 € je ab 2008 geborenem Kind. Gutverdiener profitieren zusätzlich vom Sonderausgabenabzug.
Was gegen Riester spricht
Die Kritik ist ebenso real:
- Hohe Kosten: Abschluss- und Verwaltungsgebühren zehren an der Rendite, besonders bei Versicherungslösungen.
- Wenig Flexibilität: Das Kapital ist gebunden und wird nur als lebenslange Rente ausgezahlt. Vorzeitig herankommen geht kaum ohne Förderrückzahlung.
- Magere Renten: Wegen der Kosten und niedriger Garantiezinsen fällt die spätere Rente oft enttäuschend aus.
- Volle Besteuerung: In der Auszahlungsphase wird die Rente nachgelagert voll versteuert.
Die Reform ändert das Spiel
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die Riester-Rente für Neuverträge ab 2027 durch ein flexibleres, renditeorientiertes Altersvorsorgedepot ersetzt — mit geringeren Kosten und ETF-Option. Was die neue Förderung konkret bringt, zeigt der Altersvorsorgedepot-Rechner. Für Neuabschlüsse lohnt es sich daher, die neuen Produkte abzuwarten.
Die ehrliche Alternative
Für viele Sparer ohne Kinder und mit langem Horizont ist ein breit gestreuter ETF-Sparplan die renditestärkere und flexiblere Lösung: niedrige Kosten, volle Verfügbarkeit, und in der Entnahmephase greift nur die Abgeltungssteuer auf den Gewinn. Was daraus über die Jahre wird, zeigt der ETF-Sparplan-Rechner.
Unser Urteil
Riester ist kein Betrug, aber auch kein Selbstläufer. Für Familien mit Kindern und Gutverdiener kann sich die Förderung lohnen. Für alle anderen ist ein günstiger ETF-Sparplan meist die bessere Wahl — und für Neuabschlüsse lohnt der Blick auf das Altersvorsorgedepot ab 2027. Bestehende Verträge gehören individuell geprüft, nicht pauschal gekündigt.
In Kürze
- Vorteil: Zulagen (175 € + Kinderzulage) und Steuervorteil — stark für Familien und Gutverdiener.
- Nachteil: hohe Kosten, wenig Flexibilität, volle Besteuerung der Rente.
- Ab 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Neuverträge ab.
- Für viele Kinderlose ist ein ETF-Sparplan die bessere Alternative.
- Bestehende Verträge prüfen, nicht vorschnell kündigen.
Die Riester-Rente ist eines der am meisten kritisierten Vorsorgeprodukte — zu Recht in vielen Fällen, aber nicht pauschal. Ihr großer Vorteil sind die staatlichen Zulagen und der Steuervorteil, die sich vor allem für Familien mit mehreren Kindern und für Gutverdiener mit hohem Steuersatz lohnen. Ihre großen Nachteile sind hohe Kosten, wenig Flexibilität, eine oft magere Rente und die volle Besteuerung in der Auszahlungsphase. Ab 2027 löst ein neues, flexibleres Altersvorsorgedepot die Riester-Neuverträge ab. Für die meisten ohne Kinder und mit langem Anlagehorizont ist ein günstiger ETF-Sparplan die bessere Wahl. Bestehende Verträge sollte man individuell prüfen, statt vorschnell zu kündigen.
Häufige Fragen
Für wen lohnt sich die Riester-Rente?+
Am ehesten für Familien mit mehreren Kindern, weil die Kinderzulagen die Rendite stark heben, und für Gutverdiener mit hohem Grenzsteuersatz, die zusätzlich den Sonderausgabenabzug nutzen. Für kinderlose Sparer mit mittlerem Einkommen und langem Horizont ist die Förderung oft zu gering, um die hohen Kosten und die geringe Flexibilität auszugleichen.
Was ändert sich mit der Reform ab 2027?+
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die Riester-Rente für Neuverträge ab 2027 durch ein flexibleres, renditeorientiertes Altersvorsorgedepot ersetzt. Es soll geringere Kosten, mehr Auswahl (auch ETF-basiert) und eine attraktivere Förderung bieten. Bestehende Riester-Verträge bleiben grundsätzlich erhalten; ein Wechsel in die neuen Produkte wird geprüft.
Sollte ich meinen Riester-Vertrag kündigen?+
In der Regel nein — bei einer Kündigung musst du die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen, sodass oft ein Verlust bleibt. Sinnvoller ist meist, den Vertrag beitragsfrei zu stellen (weiter laufen lassen, ohne einzuzahlen) oder die Konditionen zu prüfen. Eine vorschnelle Kündigung ist selten die beste Lösung.
Was ist Wohn-Riester?+
Wohn-Riester (Eigenheimrente) leitet die Förderung in die Finanzierung oder Entschuldung einer selbstgenutzten Immobilie. Das kann sinnvoll sein, wenn ohnehin ein Immobilienkauf geplant ist. Nachteil ist ein fiktives Wohnförderkonto, dessen Betrag im Ruhestand nachgelagert versteuert wird — die Steuer kommt also später trotzdem.
Rente, betriebliche Altersvorsorge, Berufsunfähigkeit und Absicherung — Bianca zeigt, was sich wann wirklich lohnt.
Profil & Redaktion ›Unabhängig recherchiert. Verantwortlicher Herausgeber: Dr. Gamal Moukabary. Manche Empfehlungen sind Partnerangebote (auch aus der MyWage-Gruppe) und werden gekennzeichnet. Inhalte dienen der Information und sind keine Anlage- oder Steuerberatung. Stand 28. Juli 2026.