Ob PKV oder GKV günstiger ist, hängt von Einkommen, Alter, Gesundheit und Familiensituation ab. In die private Krankenversicherung dürfen Arbeitnehmer erst wechseln, wenn ihr Bruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt — 2026 sind das 77.400 € im Jahr (6.450 € im Monat). Der GKV-Beitrag richtet sich nach dem Einkommen (bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat), die PKV-Prämie nach Alter, Gesundheit und gewähltem Tarif. Der Arbeitgeber zahlt in beiden Systemen die Hälfte, bei der PKV begrenzt auf den halben GKV-Höchstbeitrag. Kurzfristig ist die PKV für Gutverdiener oft günstiger, langfristig sind Beitragssteigerung und fehlende Familienversicherung die entscheidenden Risiken.
Die private Krankenversicherung verspricht bessere Leistungen und oft niedrigere Beiträge — zumindest am Anfang. Ob sich der Wechsel wirklich lohnt, entscheidet aber nicht der heutige Beitrag allein.
Wer überhaupt wechseln darf
Der Wechsel in die PKV steht Arbeitnehmern erst offen, wenn ihr Bruttoeinkommen die Versicherungspflichtgrenze übersteigt: 2026 sind das 77.400 € im Jahr. Selbstständige und Beamte können unabhängig davon wählen. Ob du über der Grenze liegst, prüfst du mit dem PKV-vs-GKV-Rechner.
Wie sich die Beiträge unterscheiden
Der GKV-Beitrag ist einkommensabhängig: allgemeiner Satz von 14,6 % plus Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung, geteilt mit dem Arbeitgeber, berechnet bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Die PKV-Prämie hängt dagegen von Alter, Gesundheitszustand und Tarif ab — nicht vom Einkommen. Der Arbeitgeber zahlt auch hier die Hälfte, gedeckelt auf den halben GKV-Höchstbeitrag.
Der Denkfehler beim Beitragsvergleich
Für junge, gut verdienende und gesunde Menschen ist die PKV häufig kurzfristig günstiger. Der Fehler ist, nur diesen Moment zu betrachten. Drei Faktoren drehen die Rechnung über die Zeit:
- Beitragssteigerung im Alter. Die Prämie steigt mit den Gesundheitskosten — ausgerechnet dann, wenn im Ruhestand das Einkommen sinkt.
- Keine Familienversicherung. Kinder und nicht erwerbstätige Partner kosten in der PKV jeweils eigene Prämien.
- Kaum Rückweg. Ab 55 ist die Rückkehr in die GKV faktisch versperrt.
Für wen sich die PKV eignet
Tendenziell für gut verdienende Singles oder Doppelverdiener ohne Kinderwunsch, die Wert auf bestimmte Leistungen legen und die langfristige Prämienentwicklung einkalkulieren. Für Familien mit einem Verdiener ist die GKV meist die wirtschaftlichere Wahl. Spiel deine Zahlen im Rechner durch — und betrachte ihn als Ausgangspunkt, nicht als Entscheidung.
In Kürze
- PKV-Zugang für Arbeitnehmer ab 77.400 € Bruttojahreseinkommen (2026).
- GKV einkommensabhängig, PKV alters- und tarifabhängig.
- Langfristige Risiken: Beitragssteigerung, keine Familienversicherung, kein Rückweg.
- Vergleich im PKV-vs-GKV-Rechner starten.
Die PKV kann für gut verdienende, gesunde und jüngere Menschen kurzfristig günstiger und leistungsstärker sein — aber die Entscheidung ist eine Lebensentscheidung, keine Momentaufnahme. Die Prämie steigt mit dem Alter und ist einkommensunabhängig; Kinder und nicht erwerbstätige Partner sind nur in der GKV beitragsfrei mitversichert. Wer wechselt, kommt als Angestellter kaum zurück. Rechne nicht nur den heutigen Beitrag, sondern denke die nächsten Jahrzehnte mit.
Häufige Fragen
Ab welchem Einkommen darf ich in die PKV?+
Als Arbeitnehmer, wenn dein Bruttoeinkommen die Versicherungspflichtgrenze übersteigt: 2026 sind das 77.400 € im Jahr. Selbstständige und Beamte können unabhängig vom Einkommen in die PKV.
Warum ist die PKV im Alter oft teuer?+
Die Prämie hängt nicht vom Einkommen ab, sondern vom Tarif und vom Alter bei Eintritt — und sie steigt über die Jahre durch steigende Gesundheitskosten. Im Ruhestand, wenn das Einkommen sinkt, kann die Prämie zur Belastung werden. Alterungsrückstellungen dämpfen das, heben es aber nicht auf.
Was ist mit Familie in der PKV?+
In der GKV sind Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner beitragsfrei mitversichert. In der PKV zahlt jede Person eine eigene Prämie. Für Familien mit einem Verdiener verschiebt das die Rechnung deutlich zugunsten der GKV.
Komme ich aus der PKV wieder zurück?+
Als Angestellter nur eingeschränkt — etwa wenn das Einkommen wieder unter die Versicherungspflichtgrenze fällt. Ab 55 Jahren ist die Rückkehr in die GKV faktisch kaum noch möglich. Der Wechsel in die PKV ist deshalb eine langfristige Bindung.
Unabhängig recherchiert. Manche Empfehlungen sind Partnerangebote (auch aus der MyWage-Gruppe) und werden gekennzeichnet. Inhalte dienen der Information und sind keine Anlage- oder Steuerberatung. Stand 11. Juli 2026.